区块链+保险是受到金融行业关注的重要方向，可惜一直未能出现特别成功的应用场景。36氪最近接触到的HMS认为，跟保险的本质类似的互助，是更有市场空间的落地场景。保险的本质是保障，而保障往往是通过互助分散风险。区块链的智能合约、中心化等技术，可提高该领域的运行效率和公信力。
产品运营负责人Authur介绍，HMS（Hi Mutual Society）希望构建一个全球区块链互助社区。首先，从更为容易理解的To C业务讲起，HMS会根据不同场景推出不同的互助计划，比如大病互助、恶劣天气互助、灾难互助等。这些互助计划跟保险有些许类似，区别在于互助计划并非“刚性兑付”。
为实现平台的运转，HMS计划创建HMC（Health Mutual Certificate）作为会员权证和参与互助计划利益流转的基础。用户加入特定互助计划之前，需要锁定一定数量的HMC。加入互助社区的用户，若触发赔付合约，则收到来自其他用户的均摊。已经加入互助的用户，锁定池中HMC余额小于最小单次互助额时将暂时失去会员资格。C端用户通过DAPP访问平台提供的加入互助、身份管理、赔付资料上传、社区等服务。
To B方面，在底层，HMS计划建立互助合约的生态和应用平台，让第三方可在合约生态中创建自己的互助合约。完成了DAPP的开发，HMS会将代码开源出去，并在平台提供统一的用户系统、IM、Token流转的账户等模块，第三方组织只需要在平台上根据底层逻辑编辑智能合约即可。
Authur认为，相比起传统的保险或原来用中心化方式运作的互助平台，基于区块链的HMS有以下优势：
1、提高了平台公信力。基于区块链上的智能合约，互助计划的用户数量、运营逻辑和触发条件，全都公开透明且不可篡改。原来用户对互助计划的信任基于平台公信力，一旦平台在用户数量、总金额等数据上作假，用户利益即蒙受损失，区块链则避免了类似道德风险。
2、降低了运营成本。区块链智能合约将能够免去不必要的人力成本，自动执行加入、赔付、清算等全部流程，缩短赔付周期，提高运营效率。
需要指出的是，若赔付流程整体基于智能合约，理想状态下既避免了核赔纠纷，也缩短了理赔周期。保险产品的用户体验往往被理赔纠纷影响，保险公司喊冤说用户报案不属于合同约定内容或属于责任免除范围。业内人士认为这主要源于双方的信息不对称和不透明，其中的查勘和取证又会花费大量时间和精力，提高保险公司运行成本的同时，造成理赔不及时等问题，大大降低用户体验。在区块链技术的应用下，用户信息将得以最公正的保护和存储，提高投保中双方信息交互准确度和效率。
不过，现实中保险或互助行业存在的问题是，除了航延险和运费等全线上的保险，健康险有大量理赔过程中需要的数据未被数字化或共享，因此难以做到完全“线上化”。Authur也表示，未来平台健康互助计划的核赔，将借助第三方公估机构。
3、保证用户隐私保密性。原来，中心化公司在承保和理赔的过程中掌握了客户大量的敏感信息，后者存放在中心化服务器上，存在泄漏和被攻击风险，区块链的可以解决这一问题。HMS把用户个人数据加密存储在区块链上，需要时用户才用私钥授权给智能合约或公估机构查看。
4、平台形态有利于互助产品的多元化和用户的全球化。HMS推出了允许第三方设置自身互助计划的平台，Authur认为这带来了更多的可能性，扩大了平台的市场，不仅是保险和互助，还有因体验优化而引入的新用户。
“这一两年国内互助计划的用户增长到5000万左右，其中只有部分是原保险用户，更多是机制优化带来的新用户。另外，如今国人经常会选择到香港或者外国买保险，全球化趋势明显。Token可以突破保险的区域性边界。因此，我认为互助市场的潜在用户基数非常庞大。”
平台盈利模式主要有两种，一是从互助计划产生的流水中收取一定比例的手续费；二是向第三方互助计划开发者收取加盟费和Gas。HMS计划在3月8-10号左右发布平台级的社区产品和to C的DAPP。在冷启动阶段，HMS将轻松筹和Qfund联合获客，交叉导流。
目前，HMS的团队约15人，主要是产品、运营、技术，核心团队主要来自金融科技公司QFund和支付机构Circle。Qfund团队负责开发，并在早期作为管理会的核心成员，负责全球的运营工作。Authur拥有10年产品运营经验，曾供职于Circle。
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我是36氪金融+区块链记者卢晓明，区块链项目寻求报道或交流请加微信lohiuming，烦请备注姓名、单位、职务和事由。
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